L’assurance emprunteur est un poste de dépense à ne pas négliger lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. En effet, celui-ci peut représenter un montant important qui doit être intégré dans le coût global de vos mensualités. Il existe pourtant un moyen tout simple de réduire ce montant en la résiliant pour une assurance moins chère. Cela peut vous permettre de faire de belles économies.
Au sommaire :
L’assurance emprunteur, qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur pour un achat immobilier vous permet de couvrir les risques liés à un accident de la vie qui vous empêcherait d’honorer les remboursements du capital restant. Il pourra s’agir d’un décès, d’une perte d’autonomie irréversible, d’une invalidité permanente, d’une incapacité temporaire ou d’une perte d’emploi.
C’est alors votre assurance qui assure le paiement de vos remboursements à votre place. Cependant, soyez vigilant lors de la souscription de votre assurance emprunteur, car il existe certaines clauses à bien vérifier. Parmi elles, le délai de carence, la franchise et les exclusions. Celles-ci sont variables d’un assureur à l’autre.
Le délai de carence pour la souscription d’une assurance de prêt
Le délai de carence, aussi appelé délai d’attente, démarre à la date d’effet du contrat. Il s’agit d’une période pendant laquelle l’assuré n’est pas couvert si un sinistre survient. En effet, pour tout sinistre qui se déclencherait durant ce laps de temps, l’assuré ne percevrait donc aucune indemnité, ni sur le moment, ni de manière rétroactive.
La franchise
Le concept de franchise est bien connu de tous les assurés. Il s’agit du montant restant à la charge de l’assuré lors d’une indemnisation de l’assureur après un sinistre. Cette somme doit obligatoirement être indiquée dans votre contrat d’assurance.
Les exclusions possible du contrat d’assurance de prêt
Les exclusions de garantie sont des éléments importants à prendre en compte. Ils doivent figurer dans les conditions générales de votre contre. Ces exclusions peuvent concerner la pratique de certains sports à risques, la limite d’âge ou vos conditions de santé.
L’assurance emprunteur, une obligation ?
Si aucune loi n’impose de souscrire un contrat d’assurance emprunteur, la plupart des banques l’exigent pour vous accorder un prêt immobilier. En cas de refus de votre part, un établissement peut ainsi juger que le risque est trop grand pour lui et renoncer à accorder un crédit immobilier.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
La plupart des organismes de prêts ont tendance à mettre la pression aux emprunteurs afin qu’ils souscrivent leur assurance emprunteur chez eux. Or, les conditions tarifaires ne sont pas toujours les plus favorables. C’est pourquoi, la raison principale qui peut vous pousser à changer de prestataire est avant tout le coût des mensualités. Résilier pour payer moins cher peut, en effet, être très intéressant, car il est parfois question de plusieurs milliers d’euros d’économie.
Cependant, avant de procéder à la résiliation de votre contrat, il est important de vérifier quelques points. En effet, il ne vous sera possible de changer de prestataire que si vous souscrivez un contrat à garanties équivalentes. Il s’agit d’une obligation imposée par loi. Vous ne pourrez donc pas y déroger.
Quand peut-on résilier son assurance de prêt immobilier ?
Plusieurs lois ont assoupli les règles qui régissaient le monde de l’assurance emprunteur, jusque-là monopole bancaire. Depuis la loi Lagarde en 2010 qui a permis de souscrire une délégation d’assurance lors de la signature d’un emprunt, trois autres lois favorables aux assurés ont été votées.
La loi Hamon en 2014, puis l’amendement Boutin en 2018 et enfin la loi Lemoine en 2002, ont fait évoluer les choses en donnant aux assurés la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais.
Pour faire baisser le montant de vos mensualités avec votre nouvelle assurance, il est préférable de s’en préoccuper au plus tôt. Un changement au tout début du remboursement de vos mensualités vous fera économiser beaucoup plus sur les échéances du prêt que si procédez à ce changement vers la fin de votre crédit.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Avant de résilier votre contrat, assurez-vous que celui-ci vous est réellement favorable et qu’il correspond bien aux exigences de la loi. Pour cela, utilisez un comparateur d’assurance qui vous donnera en quelques clics la réponse à votre question. Vous pourrez consulter les meilleurs taux du moment et décider de la souscription d’un nouveau contrat ou de renégocier votre contrat actuel. Faire jouer la concurrence peut parfois s’avérer utile pour obtenir le meilleur taux dans le domaine de l’assurance des emprunteurs.
Signifiez ensuite la résiliation de votre contrat à votre assureur actuel par lettre recommandée (avec AR) pour qu’il puisse faire le nécessaire. Votre nouvel assureur peut lui aussi se charger de cette démarche.
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Jack a dit
Résilier une assurance crédit immobilier est désormais bien plus facile. Cette démarche, faite au bon moment et en prenant toutes les précautions, peut s’avérer pertinente. Cette économie peut se chiffrer en millier d’euros selon le montant du capital emprunté.